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踐行普惠 打造服務小微的多元化“樣本”
2019-12-13 來源:金融時報-中國金融新聞網 陳彥蓉
摘要:臨近年底,家住北京市豐臺區的家裝工程承包商朱先生需給裝修隊工人結算工資,資金周轉卻臨時出現了問題。本想通過房產抵押向銀行借貸,但由于審批手續多,放款時間需半個多月,時間上有些來不及。經朋友介紹,朱先生得知典當行可承接黃金珠寶、汽車、房產等抵質押貸款業務,融資額度少則幾千塊,多則百萬元。于是,他通過典當的形式抵押了一輛自用SUV轎車,從進門辦理業務到40萬元的典當借款打到自己賬戶上,僅僅用了一個小時,緩解了他的燃眉之急。

臨近年底,家住北京市豐臺區的家裝工程承包商朱先生需給裝修隊工人結算工資,資金周轉卻臨時出現了問題。本想通過房產抵押向銀行借貸,但由于審批手續多,放款時間需半個多月,時間上有些來不及。經朋友介紹,朱先生得知典當行可承接黃金珠寶、汽車、房產等抵質押貸款業務,融資額度少則幾千塊,多則百萬元。于是,他通過典當的形式抵押了一輛自用SUV轎車,從進門辦理業務到40萬元的典當借款打到自己賬戶上,僅僅用了一個小時,緩解了他的燃眉之急。

實際上,個體商戶和小微企業主中像朱先生這樣有著“短、小、頻、急”融資需求的還有很多。長期以來,他們是金融獲得性較差的“長尾”客戶,亟待沐浴普惠金融的“雨露甘霖”。

《金融時報》記者在調研中發現,近年來,在我國普惠金融事業發展進程中,融資租賃公司、商業保理公司和典當行等機構迅速成長起來,以各具特色的金融服務功能快速切入到下沉市場,滿足了廣大小微企業、個體工商戶多樣化的金融需求,在繪就我國普惠金融事業藍圖中扮演著越來越重要的角色。

打通“主動脈”暢通“毛細血管”

在較長一段時間內,由于多種原因,小微企業、農業企業、城鎮低收入人群及殘疾人等特殊群體較難獲得正規金融提供的信貸服務,大量社會沉淀資金無法流向有需求的小微企業和人群,從而導致我國金融服務的覆蓋率、可得性難以得到有效提升。

近年來,隨著國家層面對普惠金融愈發重視,我國普惠金融發展取得積極成效,多元化、分層次、廣覆蓋的普惠供給金融體系初步形成。

如果說銀行、保險等大中型金融機構在普惠金融領域發揮出了“頭雁效應”,那么,諸如典當行、融資租賃公司、商業保理公司等機構,則可發揮出服務基層、支農支小的“毛細血管”作用,對于提升普惠金融的可得性、服務區域實體經濟發展至關重要。

實際上,融資租賃公司、商業保理公司和典當行在服務小微企業方面具備天然功能優勢。融資租賃作為一種以設備為核心的資產金融工具,集融資和融物于一體,可有效支持小微企業進行設備融資,服務實體經濟;商業保理公司則聚焦于企業應收賬款,集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體,有利于幫助在供應鏈中處于弱勢地位的小微企業將應收賬款變現,實現資金流和貨物流的匹配;典當融資具有小額、短期、快捷、靈活的特點,主要解決的便是小微企業、居民個人的短期應急性融資需求。

“從近年的市場實踐來看,這些機構可以實現精準對接小微企業的服務需求,有助于填補大型金融機構無法或無力顧及的市場,改善金融服務不充分、不均衡等狀況。”業內專家告訴《金融時報》記者。當前,我國經濟已由高速發展轉向高質量發展的關鍵時期,金融領域的主要矛盾也相應轉變為市場主體對金融服務的需求與金融有效供給不足、供給結構失衡的矛盾,充分引導各類新型機構積極服務普惠,發揮出各自的差異化補充作用,既是服務實體經濟、服務人民生活的落腳點,也是優化金融資源配置、深化金融供給側結構性改革的重要任務。

找準定位 差異化深耕市場

作為多方位支持實體經濟的有益嘗試,融資租賃公司、商業保理公司和典當行是如何切實發揮出服務普惠的差異化補充作用呢?

“找準市場定位”“持續下沉并深耕”成為多位受訪機構人士強調的關鍵詞。

“與銀行等大型金融機構相比,無論從融資數額還是細分市場服務上,保理的客戶會更下沉一些,更‘接地氣’。”薔薇商業保理公司首席運營官王彥夫在接受《金融時報》記者采訪時表示,銀行在服務大客戶大企業方面具有突出優勢,而在服務小企業、小客戶時,由于受到授信機制、審批流程和運營成本的限制,往往較難做到下沉。商業保理公司需要對自身有明確的差異化定位,即關注并服務好銀行等大型金融機構難以服務的長尾端客戶,滿足他們幾千元到幾百萬元左右的小額融資需求。

據介紹,截至目前,薔薇保理累計管理應收賬款超8萬筆,應收賬款額超110億元,融資筆數600多筆,融資金額60多億元,為超過500家企業用戶提供了供應鏈金融服務。2019年以來,該公司更是大力發展普惠業務投放,戶均融資金額100萬元左右,與大型銀行機構的客戶群體定位有著明顯差別。

典當行也不例外。“典當的定位就是在救急和救難上,最重要的就是發揮出拾遺補缺的作用。”寶瑞通典當行執行官徐云鵬告訴《金融時報》記者,銀行等主流金融機構可以為企業提供中長期流動性支持,而典當行著重解決的是中小企業短期資金流動性支持,辦理業務手續簡單,放款速度迅速,在服務小微金融、區域實體經濟方面具備獨特的競爭力。數據顯示,2019年1至5月,我國典當行業平均單筆業務余額20萬元,平均當期32天,最短當期1天。

對于融資租賃公司而言,聚焦小微企業發展普惠租賃,同樣需要構建深耕市場的服務能力。廣州越秀融資租賃有限公司總經理張磊表示,只有專注某一專業領域,才能更好地了解該領域的客戶,做精小微企業業務。比如,產業系背景的融資租賃公司可依托自身優勢切入到醫藥、信息設備、工程機械、物流等細分領域,發揮出對細分領域的市場化深耕能力,打造線性的垂直化服務生態,方能找準客戶痛點,提供高效的租賃解決方案。

應用科技 提升金融服務質效

事實上,做好小微企業市場,需具備兩個核心競爭力,一是要有基于移動互聯技術的IT運營體系,二是具備一套完整的大數據風控模型。

這是由于小微客戶具有分散、小額的特點,需要金融機構具備一套高效運轉的內部運營體系和持續下沉的業務布局能力;此外,小微企業審批時效要求高,風險特征差異大,通過使用大數據、人工智能等新技術,重構獲客、組織、流程及風控能力,也可以極大提升金融服務效率,實現業務風險、收益與成本的有效平衡。

為了提升小微企業服務質效,近兩年來,融資租賃公司、商業保理公司及典當行圍繞客戶需求,開始運用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿科技手段發力業務創新。

《金融時報》記者了解到,租賃業內已有企業加碼布局科技能力建設,以構建內外部聯動的移動互聯IT體系,提升業務辦理效率,并構建了以大數據為基礎的信用風險模型管理體系,識別中小企業風險,降低不良損失率。

深入拓展商業保理業務同樣也離不開技術加持。王彥夫表示,實際上,中小企業市場在資金端和產業端存在痛點。從資金端來看,供應鏈金融服務層級較淺,往往只覆蓋到核心企業和一級鏈屬企業,二級乃至更下沉的鏈屬企業往往難以觸及。此外,對小微企業信用評估難,風險控制手段難突破,基礎交易真實性難以得到驗證,也是做商業保理業務亟待解決的問題。

“通過搭建以大數據為基礎的智能風控體系可以幫助保理公司更好服務供應鏈上下游的小企業。”王彥夫談到,比如在醫藥、物流、商超等細分行業中,核心企業很難確權,在這一背景下,保理公司基于成熟的大數據模型,可以綜合分析供應商的ERP、物流、開票及納稅等信息,進而核實貿易背景的真實性,保障業務順利開展。

此外,借力科技還可以創新金融服務產品,為小微客戶提供更為智能、個性化的解決方案。據平安國際融資租賃有限公司方面介紹,利用大數據與AI人工智能計算,平安租賃小微金融打造了IOT設備手環,以IOT終端上的傳感器采集工業設備的感應電流,可以計算分析出企業設備開工情況,從而實現對設備運行狀態進行故障預警和產能預警。徐云鵬則表示,典當行通過采用互聯網信息化的手段,能夠幫助客戶在線辦理典當的鑒定、續當等業務手續,讓客戶“少跑幾次路”,大大節約了時間成本,獲得了更為便捷、高效的服務體驗。

完善監管 引導更好服務實體經濟

發揮服務普惠和實體經濟作用,還離不開監管的引導和完善。

今年6月,銀保監會普惠金融部副主任王文剛表示,為了更好地發揮出各類新型機構在普惠金融領域的差異化補充作用,銀保監會明確功能定位,將進一步完善融資擔保公司、小額貸款公司、典當行、融資租賃公司、商業保理公司和地方資產管理公司等六類機構監管規制建設,加快補齊制度短板,引導六類機構服務普惠。

近年來,我國融資租賃、商業保理等行業快速發展,機構數量呈現井噴狀態。官方數據顯示,截至2018年末,全國共有融資租賃公司接近1萬家。至2019年6月末,全國已注冊商業保理企業12081家。但據業內人士估計,真正開業的商業保理企業約為2400家,融資租賃和商業保理行業內仍存在“空殼”“失聯”“僵尸”等非正常經營企業。

2018年5月,商務部發文稱將制定融資租賃公司、商業保理公司、典當行業務經營和監管規則職責劃給銀保監會。一年多來,各地方金融監管部門加強了對融資租賃公司、商業保理公司和典當行非正常經營和違法違規企業的清理和整頓工作,監管力度持續加強。

多位受訪人士均表示,隨著融資租賃、典當和商業保理歸至銀保監會監管,將促進行業正本清源,在市場環境日趨規范的背景下,有助于引導融資租賃、商業保理和典當行充分發揮支持中小企業、服務實體經濟方面的作用,保障行業健康發展。

中國服務貿易協會商業保理專業委員會主任韓家平認為,面對日益復雜的外部經濟環境和趨嚴的監管政策,做好風控是第一要務。商業保理企業應堅持真實貿易背景、閉環賬戶管理、可靠主體信用和有效增信措施缺一不可。

徐云鵬也表示,對于典當行來說,要迎接并適應新監管,最關鍵的是守住合規底線,構建完善的風險控制機制,持續豐富融資渠道,夯實自身實力,在這基礎上服務好小微客戶,從而讓普惠金融的種子落地生根、開花結果。

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